Hay varios factores importantes, pero uno de ellos sin duda es que las plataformas se han dotado de su propia autorregulación. Algunos temas importantes que han cubierto son:
- Transparencia.
- Todos los documentos publicitarios deben ser claros, honestos y en ningún caso engañosos. Y cualquier documento comercial debe exponer los beneficios pero también los riesgos de la inversión.
- En ningún caso se debe decir que la rentabilidad está garantizada
- Compromiso de no alterar el estado de los préstamos: i.e. comprometerse a que la plataforma no se quede con un préstamo para mejorar las cifras de morosidad
2. Publicación de informaciones. Las plataformas deben publicar periódicamente:
- Su definición de morosidad y los últimos 5 años de morosidad para las siguientes magnitudes
- Préstamos con retraso: volumen de préstamos con retraso de más de 45 días pero menos de 120 días
- Préstamos en morosidad: volumen de préstamos que no han pagado en más de 120 días
- Morosidad neta: volumen de préstamos que no han pagado en más de 120 días menos volumen de préstamos recuperados
- Morosidad neta en %: morosidad neta sobre volumen de préstamos originados en ese período
- Morosidad proyectada: al inicio del préstamo, % de morosidad neta esperada sobre los préstamos originados en ese período
- Nuevo volumen de préstamos originados
- Rentabilidad
- Rentabilidad bruta: tipo interés original de los préstamos
- Rentabilidad neta esperada: tipo interés original menos morosidad proyectada y fees proyectados
- Rentabilidad neta: rentabilidad real de los préstamos después de descontar morosidad neta y fees
- Disponibilidad del libro entero de préstamos para descargar por los inversores (sin datos personales)
- En el website además se deben mostrar:
- Las anteriores informaciones
- Un disclaimer apropiado de que el dinero está en riesgo
- Cómo se trata el dinero desde que es transferido a la plataforma
- El tiempo medio que se tarda en invertir el dinero y cuanto supone en pérdida de rentabilidad media para el inversor
- Cómo funciona el “autoinvest”, si existe
- Resumen de los checks más importantes que se realizan sobre los prestatarios
- Montantes mínimos para inversiones y préstamos
- Tratamiento fiscal de las inversiones
- Para los prestatarios exposición clara de todos los fees e intereses, así como si se puede repagar con antelación y con qué coste
- Detalles de la manera de enviar una reclamación
- Report del número de reclamaciones obtenido por período
- Detalles sobre quien es el management team y los accionistas principales
3. Risk Management
- Las plataformas deben cerciorarse que los prestatarios tienen capacidad para pagar sus deudas. El objetivo debe ser que la morosidad estimada sea parecida a la morosidad real.
- Se practicarán anti-money laundering checks en línea con lo que exija la regulación
- Compromiso de segregar las cuentas de los clientes de aquellas de la empresa. En ningún caso el dinero de los clientes pasará por las cuentas de la empresa
- Se contará con una auditoría anual realizada por una auditora entre las 30 más grandes del país
- Gestión del sistema de IT para asegurar la escalabilidad y minimización de fallos
- Cumplimiento estricto de la legislación de protección de datos, con auditoría bi-anual, y compromiso de conservación de documentos contractuales por 5 años
- La recuperación de deudas se realizará con empresas que lo realicen éticamente y de acuerdo a la ley
- Existirá un procedimiento de back-up para el caso de quiebra, suspensión o cese de actividad, con un back up servicer que entre de oficio a gestionar el libro de préstamos.
d) Gobierno Corporativo
- Compromiso de no favorecer positivamente a los clientes institucionales frente al retail, y a ningún cliente en general
- Compromiso de publicación clara de cualquier conflicto de interés (i.e. inversión propia en un préstamo)
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